中国金融网首席金融评论员 汗青

近日，中国人民银行公布的2024年第一季度支付体系运行总体情况显示，我国支付体系运行平稳，多个指标呈现增长态势。然而，在整体稳健的支付体系运行中，有一个现象引起了广泛关注——全国开立信用卡和借贷合一卡总量继续呈现缩量态势。与2023年末7.67亿张的总量相比，今年第一季度减少了约700万张。这一现象背后，究竟透露出哪些深层次的经济与市场变化，值得我们深入探讨。

信用卡和借贷合一卡总量减少的原因

监管政策的收紧

自2022年7月7日，中国人民银行和原银保监会共同发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》以来，信用卡业务的监管力度明显加强。通知要求银行在信用卡业务发展过程中更加注重风险管理和消费者权益保护，避免过度发卡、过度授信等现象的发生。这一系列措施的实施，使得银行在发卡策略上更加谨慎，逐步调整业务发展思路，从原来的“跑马圈地”转向精细化管理。

市场需求的变化

随着移动支付的快速普及，消费者的支付习惯发生了显著变化。支付宝、微信支付等移动支付工具的便捷性和广泛应用，逐渐取代了一部分信用卡的支付功能，导致信用卡的使用频率和需求下降。特别是在年轻消费者群体中，移动支付已成为主流支付方式，这进一步影响了信用卡和借贷合一卡的市场需求。

银行营销策略的调整

过去，商业银行通过大规模的营销活动吸引客户办卡，但这种策略带来的问题也逐渐暴露。一些用户在办理信用卡后并未激活使用，增加了银行的营销和运营成本。随着监管的加强和市场竞争的加剧，银行开始调整信用卡业务的发展战略，注重客户质量而非数量，通过精细化的客户管理和服务提升信用卡业务的质量。

信用卡和借贷合一卡总量减少的影响

消费金融市场的变化

信用卡和借贷合一卡作为重要的消费金融工具，其数量减少可能会对消费金融市场产生一定影响。尽管移动支付的普及在一定程度上弥补了这一缺口，但信用卡在消费信贷、分期付款等方面的独特优势仍然不可替代。未来，银行和金融机构需要在消费金融产品的创新和服务上持续发力，以满足消费者多样化的需求。

风险管理的加强

信用卡和借贷合一卡总量的减少，从另一个角度看，也是银行加强风险管理的体现。数据显示，今年第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额环比增长11.76%，达到1096.76亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。这一数据反映出信用卡业务在发展过程中面临的风险挑战。银行通过减少发卡量，集中精力管理现有客户，能够更好地控制风险，提升业务稳定性。

信用卡市场的深度竞争

随着发卡量增速放缓，信用卡市场进入存量竞争阶段。银行需要在客户维护、产品创新、风险管理等方面下功夫，以提升市场竞争力。未来，信用卡市场将更加注重客户体验和服务质量，通过个性化、差异化的产品和服务吸引和留住优质客户。

信用卡业务精细化管理的路径

提升客户服务质量

在信用卡业务精细化管理过程中，提升客户服务质量是关键。银行应通过大数据分析和客户画像，精准了解客户需求，提供个性化的服务和产品。比如，根据客户的消费习惯和信用记录，提供差异化的信用额度和优惠政策，提升客户满意度和忠诚度。

加强风险控制

随着信用卡业务的发展，风险控制显得尤为重要。银行应建立完善的风险管理体系，通过大数据和人工智能技术，加强对客户信用风险的实时监控和预警，防范逾期和坏账风险。同时，银行还应加强对客户的信用教育，引导客户合理使用信用卡，避免过度消费和债务风险。

创新业务模式

在信用卡业务精细化管理过程中，创新业务模式也是提升竞争力的重要途径。银行可以通过与互联网平台合作，推出线上线下结合的信用卡产品和服务，满足客户多样化的消费需求。比如，推出与电商平台合作的联名信用卡，提供专属优惠和积分奖励，吸引互联网用户办理和使用信用卡。

优化营销策略

过去，银行在信用卡业务发展过程中采用大规模的营销活动吸引客户，但这种策略的效果逐渐减弱。未来，银行应更加注重精准营销，通过大数据分析和客户画像，精准定位目标客户群体，进行精准投放。比如，通过社交媒体和移动互联网平台，开展个性化的营销活动，提升营销效果和客户转化率。

未来发展趋势

数字化转型加速

随着科技的进步和数字经济的发展，银行信用卡业务的数字化转型将加速。未来，银行将更加注重利用大数据、人工智能、区块链等技术，提升信用卡业务的智能化和数字化水平。比如，通过大数据分析和人工智能技术，进行精准的客户画像和风险评估，提高信用卡业务的风控水平和服务质量。

多元化产品创新

在信用卡业务精细化管理过程中，银行将更加注重产品的多元化创新。未来，银行将围绕客户的多样化需求，推出更多差异化、个性化的信用卡产品和服务。比如，推出针对不同消费场景的特色信用卡，如旅游卡、购物卡、教育卡等，满足客户的多样化消费需求。

生态圈建设

未来，银行将更加注重信用卡业务的生态圈建设，通过与互联网平台、商户等合作，构建多元化的消费生态圈。比如，通过与电商平台、支付平台、消费金融公司等合作，推出联名信用卡和联合营销活动，提升客户的使用频率和粘性。同时，银行还可以通过与商户合作，提供消费积分、优惠券等增值服务，提升客户的消费体验和满意度。

信用卡和借贷合一卡开卡量持续下滑的现象，反映了银行在信用卡业务发展过程中面临的多重挑战和机遇。未来，银行需要在监管政策的引导下，进一步加强风险管理，提升客户服务质量，创新业务模式，实现信用卡业务的高质量发展。这不仅有助于提升银行的市场竞争力，也有助于推动我国消费金融市场的健康发展。